M’sian BNPL propisi utječu na startupe, trgovce i korisnike

M'sian BNPL propisi utječu na startupe, trgovce i korisnike

Naravno, trajna važnost usluga “Kupi sada i plati kasnije” u Maleziji i diljem svijeta izazvala je pozornost.

A ovaj nadzor ne dolazi samo od financijskih blogera i medija, već i od regulatora.

Mnoge zemlje počinju shvaćati potrebu obuzdavanja BNPL-ova, koji su od svog početka praktički zaobilazili kreditne zakone.

To je točno u Maleziji, gdje BNPL sheme koje nude nebankarski operateri zapravo ne spadaju u regulatornu nadležnost Bank Negara Malaysia (BNM) ili bilo koje regulatorne agencije, prema godišnjem izvješću BNM-a za 2021. u ožujku ove godine.

U Ujedinjenom Kraljevstvu razgovori o propisima o BNPL-u već su u tijeku od početka 2021. kao zaključak Woolard Reviewa, koji bi trebao ispitati tržište neosiguranih kredita.

Prema američkoj odvjetničkoj tvrtki Skadden, pregled je istaknuo potencijal štete potrošačima zbog neprikladne promidžbe BNPL-a, lošeg razumijevanja potrošača, nedostatka procjene pristupačnosti, vidljivosti ovih proizvoda u kreditnim datotekama i nedosljednog tretmana klijenata u financijskim poteškoćama.

Malezija će vjerojatno slijediti primjer i poduzeti mjere, a Bank Negara Malaysia je u ožujku 2022. izjavila da će surađivati ​​s malezijskim Ministarstvom financija i Komisijom za vrijednosne papire na donošenju Zakona o potrošačkom kreditu ove godine.

No, budući da je do kraja godine ostalo još tri mjeseca, zakon još nije stupio na snagu. Dakle, kada će propisi zapravo biti primijenjeni i jesu li oni zapravo tako strašni za BNPL usluge kao što se čine?

zašto je to važno

Neki se možda još uvijek pitaju u čemu je problem s BNPL-om i propisima.

Glavni problem s BNPL uslugama je činjenica da se ne moraju prijaviti nijednoj regulatornoj agenciji. Kao što je objasnio The Wallard Review, ne postoje smjernice o tome kako promovirati te sheme.

Prethodno smo intervjuirali financijske blogere o tome kako odgovorno koristiti BNPL. Neki od njih su već izrazili da BNPL može biti opasan.

Pitali smo financijske blogere kako odgovorno koristiti BNPL / Autor slike: Yi Xuan / KC Lau / Suraya Zainudin / Helmi Hasan

To je zato što BNPL omogućuje korisnicima koji nemaju pristup zajmovima ili kreditima da troše iznad svojih mogućnosti, što može dovesti do kulture duga.

Prema članku The Edgea, BNM je rekao da iako BNPL sheme korisnicima omogućuju plaćanja u ratama bez kamata, mogu postojati druge naknade koje BNPL pružatelji usluga naplaćuju korisnicima kroz naknade za obradu i naknade za zakašnjela plaćanja.

Doduše, neki tvrde da nema nikakvih skrivenih naknada, obrade ili kašnjenja plaćanja, ali to se ne odnosi na svakog pružatelja BNPL-a, kao što smo otkrili u našem pregledu četiri glavna igrača u Maleziji.

Što se tiče kreditnih kartica, postoji mnogo zakona koji osiguravaju zaštitu potrošača, a davatelji potrošačkih kredita to čine odgovorno.

Kao rezultat toga, BNPL je pristupačniji i ima svoje prednosti i nedostatke. To je zato što neke kreditne aktivnosti mogu ciljati na ranjive i financijski manje potkovane potrošače.

Tko su organizatori i regulatori

Kao što je spomenuto, na predloženom Zakonu o potrošačkom kreditu (CCA) radili su BNM, Ministarstvo financija i Komisija za vrijednosne papire Malezije.

Radna skupina Odbora za nadzor potrošačkih kredita (CCOB) u suradnji s tri gore navedene institucije također je napisala dokument za javno savjetovanje o predloženom CCA-u.

CCOB je neovisno, nadležno tijelo za potrošačke kredite koje će se službeno uspostaviti nakon donošenja ZTK-a. CCOB nadopunjuje nadzornu ulogu postojećih ministarstava i agencija.

U članku se također navodi da BNM očekuje da sheme BNPL-a koje nude bankarske institucije ili su u partnerstvu s njima već prate prakse u skladu s očekivanjima odgovornog kreditiranja.

Oni na koje CCA može najviše utjecati su nebankarski BNPL igrači u Maleziji, uključujući Atome, ShopBack PayLater, Split, myIOU, FavePay, PayLater by Grab i SPayLater.

Međutim, važno je napomenuti da će AZTN regulirati tvrtke koje pružaju kreditne usluge pojedincima, kao i mikro i malim poduzećima (MSP). To uključuje ne samo BNPL tvrtke, već i faktoring tvrtke, leasing tvrtke, kupce nenaplativih kredita, agencije za naplatu potraživanja i još mnogo toga.

Što će se dogoditi?

Da biste razumjeli što CCA može učiniti, evo njegovih ciljeva:

  • Stvoriti autorizacijski okvir za nebankarske subjekte koji se bave poslovima davanja kredita i kreditnih usluga;
  • Osigurati sveobuhvatan i dosljedan okvir za zaštitu potrošačkih kredita nametanjem minimalnih standarda ponašanja davateljima kredita i pružateljima kreditnih usluga;
  • Uspostaviti učinkovit okvir praćenja, nadzora i provedbe za odvraćanje i ukoravanje nepoštenih, neetičkih i predatorskih praksi; i
  • Osigurati učinkovitu koordinaciju između regulatornih i nadzornih tijela u postizanju boljih rezultata za potrošače kroz formiranje odbora za potrošačke kredite na visokoj razini u Maleziji.
Standardni regulatorni obrazac iz zakona o potrošačkim kreditima Dokument za javno savjetovanje / Autorstvo slike: Nadzorni odbor za potrošačke kredite

No, bez obzira na ciljeve, kako će to zapravo utjecati na potrošače?

U biti, ključna stvar je da će CCA zahtijevati od davatelja kredita da nadziru standarde odgovornog kreditiranja kao što su provođenje kreditnih provjera i procjena pristupačnosti. Ovo će usluge BNPL-a učiniti manje dostupnima.

Zakon će također promicati jasno, točno, dosljedno i pravovremeno otkrivanje informacija potrošačkim kreditima za donošenje odluka, tako da možda usluge BNPL-a sada moraju sadržavati puno odricanja od odgovornosti.

Nadalje, zabranjene su prakse koje su “inherentno nepoštene prema potrošačkim kreditima”, kao što je obmanjujuće ponašanje za dovođenje u zabludu ili usvajanje zlouporabe za zastrašivanje zajmoprimaca kada traže naplatu duga.

Ključna područja zaštite potrošača prema ZTK-u uključivat će zabranjeno trgovačko ponašanje, oglašavanje i potražnju, ugovor o kreditu, financijske troškove, procjenu kreditne sposobnosti, naplatu duga i povrat robe te ublažavanje financijskih poteškoća.

Kada će postati učinkovit?

Očekuje se da će CCA trajati od 2023. do 2024. u prvoj fazi CCOB-ove transformacije regulatornog krajolika potrošačkih kredita.

Možda će BNPL tvrtkama biti dano razdoblje odgode prije nego što se moraju uskladiti. Možda su se već pripremali za to.

Poanta je da propisi definitivno dolaze. Međutim, neizvjesno je hoće li BNPL-ove vrlo atraktivne sheme zbog toga pretrpjeti udarac.

Čini se da je opći konsenzus da će ti propisi predstavljati prijetnju rastu industrije. Osim toga, poznati trgovci i trgovci preko BNPL pružatelja mogu izgubiti dio prodaje.

Potrošnja se također može smanjiti zbog težeg pristupa kreditu. Vjerojatnije je da će osjetiti posljedice oni koji nemaju bankovne usluge ili nemaju dovoljno bankovnih usluga.

Ali možda je to zbog poboljšanja gospodarstva, pogotovo dugoročno.

Prema Forbesovom članku, regulacija može koristiti igračima BNPL-a. To je zato što regulatorna kontrola može koristiti reputaciji BNPL tvrtki, pa čak i dovesti ih u isti teren kao i velike banke. Mislim da bi ulagači BNPL tvrtke također mogli smatrati privlačnijim.

Međutim, vjerujem da povećana regulacija može djelovati kao prepreka novim malim BNPL startupima na sceni, čime se smanjuje konkurencija.

  • Pročitajte ostale članke koje smo napisali o BNPL-u ovdje.

Autor istaknute fotografije: Bank Negara Malaysia

Leave a Reply

Your email address will not be published.